Если банк, где вы хранили свои средства, лопнул, то больше никуда бежать не нужно. То есть вскоре будет не нужно — заявление на получение выплат по системе страхования вкладов можно будет оформить на портале «Госуслуги». Учитывая то, что порой в Агентстве по страхованию вкладов населения (АСВ) бывает людно, это очень удобно. Однако у каждой медали есть две стороны, и тут тоже не без недостатков. Как известно, с защитой персональных данных в нашей стране большие проблемы.
Вчера Совет Федерации одобрил закон, который разрешает вкладчикам банков обращаться за выплатой страхового возмещения по депозитам через портал «Госуслуги». Система начнёт действовать с 2024 года — нужно время для того, чтобы интегрировать АСВ в портал. И на решение прочих бюрократических и технических проблем. Коих вагон и маленькая тележка.
Когда оно заработает, станет удобнее, бесспорно. Экономия времени, нервов и денег на дорогу. Пока что нужно лично приходить (приезжать) в АСВ или уполномоченный Агентством банк-агент, стоять в очереди. Электронный документооборот всё сильно упростит. Теоретически.
Сейчас работы у Агентства не сказать, что много, в 2022 году случилось всего четыре инцидента, в которых пришлось задействовать выплаты по системе страхования вкладов. Всего выдали чуть больше 760 млн. рублей, правда, еще около 1 млрд. рублей заплатили по делам прошлых лет.
Особого наплыва клиентов не наблюдалось, за страховым возмещением обратились 12,8 тысячи человек. Немного. Но финансовая ситуация в РФ явно не улучшается, и в банковском секторе экономики тоже назревают проблемы. Системные. Прежде всего, дело в том, что кредитным организациям становится всё сложнее зарабатывать деньги. По сути, многие банки проедают накопления прошлых лет. А запасы эти отнюдь не безграничны.
В настоящий момент говорить о каких-либо возможных катастрофах вроде событий 1998 года не приходится, да и откровенно слабых банков с большой розничной клиентской базой вроде как не видно. Однако создать механизм на случай наплыва вкладчиков, бесспорно, стоит, дабы не случилось «обострения социальной напряжённости».
Доклад Центробанка «Результаты банковского сектора за 2022 год» как-то не очень воодушевляет. Совокупная прибыль по сравнению с 2021 годом упала в 12 раз — до 200 млрд. рублей, что, в общем-то, копейки. В документе много всяких красивых графиков и в целом оптимистичных цифр, но ощущение очень тревожное.
Особенно если посмотреть на диаграмму «Доходность размещения и стоимость фондирования». Причём тут стоит принимать во внимание, что мы имеем дело с официальной статистикой, «для народа». Как известно, реальные показатели нашей финансовой системы, данные по ЗВР и все прочие показатели нынче засекречены.
Настораживает также и то, что крупные игроки рынка в убытках. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», топ-10 российских банков в прошлом году показали убыток в 195 млрд. рублей, тогда как все остальные, напротив, заработали 400 млрд. рублей. Более того, первая сотня (за исключением топ-10) увеличила свою прибыль на 10,8% по сравнению с 2021 годом, на их счету 360 млрд. рублей. В 2021-м всё было иначе: первая десятка получила прибыль на уровне 2 трлн рублей, то есть 83% заработка всех кредитных организаций. Нехорошая картина…
Несмотря на оптимистичные заявления главы государства, экономическая ситуация в России стремительно ухудшается, о чём говорят независимые эксперты. Причём ухудшается она даже по совершенно официальным данным, на самом же деле всё попахивает очень дурно.
Так что подстраховаться, действительно, стоит. Главное, чтобы у АСВ хватило денег, и чтобы система учёта тех, кто нуждается в страховом возмещении, работала. И средства поступали именно их владельцам. А вот как раз с этим могут возникнуть проблемы.
Порталом «Госуслуги» люди пользуются, однако если есть возможность пойти и подать документы лично, граждане чаще всего так и делают. Особенно в тех случаях, когда дело касается финансов. Уж очень всё зыбко и ненадёжно.
Новости об утечках персональных данных появляются с пугающей периодичностью, причём их частота возрастает. «Госуслуги» в них тоже нередко фигурируют, и, хотя власти традиционно отбрёхиваются своим неизменным «вы всё врёте», чиновникам никто не верит.
Недавно возникла идея защитить людей от «левых» кредитов, которые на граждан нередко оформляют мошенники. В «Госуслугах» можно будет поставить галочку в соответствующем поле и ссуду от вашего имени никто не получит. Это, конечно, замечательно. Но при этом госпортал будет интегрирован в банковскую систему. В частную, коммерческую систему.
«Для чего нужен доступ к „Госуслугам“? Все данные о человеке, вся его социальная картина, все его бизнес-истории видны по налогам. Банку или другой финансовой организации нужно получить уведомление, что человек — владелец аккаунта. И этим пользуются мошенники», — говорит шеф-редактор Агентства кибербезопасности Анатолий Саутин.
Никто не знает, сколько сейчас «спящих» скомпрометированных аккаунтов в «Госуслугах», которые мошенникам не нужны. Пока не нужны. А вот если заработает «шлюз» в частные финансовые структуры, могут начаться очень нехорошие процессы. Особенно в том случае, если налицо банкротство.
«Произошло это лет десять назад, но подобная ситуация может повториться в любой момент. Один очень крупный банк решил сэкономить на IT-шниках, уволив без «золотого парашюта» (очень крупного выходного пособия — «СП») ряд высококвалифицированных специалистов и заменив на более дешёвый персонал. И через некоторое время у клиентов стали списываться деньги, причём мошенники работали на уровне драйверов отдельных узлов банкоматов. Это высший пилотаж, хотя к банкомату вообще на кривой козе не подъедешь.
Тогда никого не поймали, хотя кто этим занимался, все поняли. Деньги людям вернули, хотя и не сразу, месяца за два-три. К чему эта история? А к тому, что при банкротстве персональные данные из банков будут утекать просто феерически. Если же всё ещё и связано с «Госуслугами», то дело намного осложняется. Вопросов на счёт безопасности обмена финансовыми (и околофинансовыми) данными очень много", — говорит руководитель управления кибербезопасности одной кредитной организации.
Те самые IT-шники, банк которых «пошёл по миру», могут начать сливать базы данных, и вероятность этого, увы, велика. Как от этого защититься?
Бесспорно, можно сделать так, чтобы перевод денег от того же АСВ был разрешён только на личный счёт гражданина, которому положена страховая выплата. Однако при наличии всех персональных данных (включая сканы документов — они сейчас много где обязательны) открыть этот счёт онлайн не проблема. И управлять им удалённо тоже. Пришли средства — всё, мошенники тут же переводят их по нужным им реквизитам. И, как всегда, виновных не находится.
Персональная ответственность за эти самые персональные данные — вот чего не хватает нашей стране. «Утечки» из ГИБДД, коммунальных контор, прочих государственных и окологосударственных структур стали печальной нормой. Кто-то слышал, чтобы кого-то за это посадили? Нет, хотя соответствующая правовая база есть, теоретически можно схлопотать приличный срок. Но только теоретически, мошенники всегда выходят сухими из воды.
Банковский бизнес вроде как всегда традиционно считался консервативным, а в нынешних непростых условиях этот консерватизм более чем уместен. Да, развивать всякие информационные технологии необходимо. Но только в совокупности с соответствующей защитой пользователей. То есть нас, простых граждан. Сейчас же мы совершенно беззащитны перед мошенниками и ситуация постоянно ухудшается. Может тогда стоит притормозить?