Владей Владимир Путин булошной на Литейном или небольшим заводиком по производству поребрика в Колпино, он бы в банк за кредитом вряд ли обратился. Для малого и среднего бизнеса заемные условия просто драконовские. Процентные ставки и залоговые требования такие, что остается только отдать бизнес дяде, а самому идти на паперть.
Поэтому, даже будучи президентом, Владимир Путин не смог сдержать эмоции: «Вы сказали, 18% банки предлагают для кредитования? Это многовато, многовато», — озадачился глава государства, когда на «прямой линии» услышал жалобу на недоступность кредитования малого и среднего бизнеса, что особенно тяжко в условиях пандемии и общего кризиса.
Однако новые меры поддержки малого и среднего бизнеса, по мнению президента, могут подорвать банковскую систему.
«Прийти за деньгами дело несложное, а вот как их отдавать. Это может подорвать нашу банковскую и финансовую систему. Хотя конечно у них прибыль большая, финансовая система у нас устойчивая. Но принимать решения, которые бы по сути раскачали эту финансовую платформу тоже вещь опасная», — ответил Путин на вопрос о возможности увеличения сроков кредитования, снижения ставки и отсутствия залогов.
Судя по всему, это также можно считать фактическим отказом и бизнес-омбудсмену Борису Титову, который ранее предлагал ввести льготное рефинансирование и реструктуризацию кредитов для малого и среднего бизнеса, потерявшего в 2020 году больше 30% выручки.
Но как же у западных банков получается кредитовать бизнес по низким ставкам и при этом не развалить финансовые системы своих стран? И что мешает такое обустроить и в нашей стране?
— В западных странах существуют свои финансово-экономические условия, позволяющие иметь низкие ставки по кредиту, соответствующие макроэкономическим параметрам. Ставки — это не причина, а следствие сбалансированного функционирования экономики в целом и банковской системы в частности, — поясняет доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский.— Что касается нашей страны то, к сожалению, просто понизить ставки по кредитам без учёта других макроэкономических показателей не представляется возможным. Более того, если это сделать однобоко, без учёта финансово-экономической ситуации, то вместо положительного эффекта это вполне может привести к отрицательному.
Есть определенные действенные меры поддержки МСП в плане налоговых послаблений. Прежде всего здесь надо отметить специальные налоговые режимы и возможность варьировать налоговые платежи. Значительно сложнее ситуация с доступностью кредитных ресурсов для МСП. Здесь предстоит сделать достаточно много, чтобы было возможно рыночными методами решить эти вопросы. Однако уже сейчас есть инструменты, которые могли бы обеспечить льготное кредитование, например, государственные программы поддержки. Понятно, что механизм поддержки необходимо совершенствовать, но всё-таки есть возможность предоставления кредитных ресурсов по ставкам ощутимо ниже рыночных.
Что касается госзакупок, то для оптимизации функционирования МСП, необходимо включить последних в технологическую цепочку более крупного бизнеса. Это в свою очередь сделает более доступными программы госзакупок и одновременно уберёт от прямого конкурентного давления со стороны крупного бизнеса.
— Относительно ставки и сроков кредитования — это, я думаю, вопрос все-таки обсуждаемый, хотя бы в перспективе, — считает глава Союза предпринимателей и арендаторов России, экономист Андрей Бунич. — А по поводу залогов — сложнее. Если банки начнут раздавать кредиты без залогов, то по сути раздадут неизвестно кому, потом всю свою прибыль спишут на беззалоговое кредитование, скажут — никто не отдает, будут просить государство погасить невозврат из бюджета. Это все сомнительно.
Другое дело, что есть специальные механизмы регулирования норм залогового обеспечения, нормативы. Потому что иногда банки требуют просто непомерные залоги, в несколько раз превышающие стоимость кредита. Поэтому тут надо работать с залоговыми инструментами, чтобы предотвратить здесь злоупотребления. А просто без залога раздавать кредиты, конечно, невозможно.
Что касается ставки в 18% — это, конечно, безумие. Даже для оборотных средств — это кабальная ставка. Это результат монополизма крупнейших банков, которые по сути перекрыли доступ МСП к деньгам, поэтому могут диктовать совершенно невообразимые условия по ставке и срокам кредитования.
При высокой ставке и небольшом сроке кредитования бизнес лишается возможности маневра и планирования своей деятельности. Продлят или не продлят кредит и по какой ставке — совершенно не понятно. Все это тормозит деятельность и развитие малого и среднего предпринимательства.
Порок кроется в нашей финансовой системе. К сожалению, президент ничего об этом не говорит, о том, что у нас система таким образом построена, что играет против предпринимательской среды. Несколько крупнейших банков узурпировали монопольное право в этой сфере, и они могут любую прибыль выкачать из экономики. Это как у Центробанка — есть прибыль, но небольшая, она поступает в бюджет. Но теоретически, ЦБ как регулятор может себе обеспечить любую прибыль, поскольку обладает монопольным правом на увеличение ключевой ставки, изменение правил игры и т. п. И так же крупнейшие банки могут транслировать это вниз.
Это сверхмонополистическая, архаичная система. Она работает не снизу, а сверху. А снизу механизм монетизации — через небольшие банки, региональные банки, через различные финансовые компании — этого вообще нет. По сути доступ малых и средних предпринимателей к заемным деньгам перекрыт. А раз так, то возникают такие вот экстремальные явления. К сожалению, на «прямой линии» президента ответ на этот вопрос не прозвучал. И главное, не прозвучало то, что финансовую систему страны надо менять в корне.
«СП»: — Создавать банки и финкомпании, специализирующиеся на кредитовании малого и среднего бизнеса? Поддерживать в этом региональные банки?
— Надо открывать доступ на рынок кредитования небольшим региональным банкам и финансовым компаниям. Крупным банкам это просто не интересно. Зачем им заниматься какой-то мелочью? Но специализированные банки для поддержки МСП уже создавали, однако что-то не видно результата, если не считать таковым множество уголовных дел. Поэтому надо организовывать финансирование снизу, через небольшие компании, в том числе региональные, а также через рынок ценных бумаг. И тем самым, реализовывать какие-то проекты с участием МСП. А крупные пусть в более масштабных проектах участвуют.
При такой монетизации снизу доже роль государства будет минимальной. Об этом Путин говорил в своих более ранних президентских посланиях: региональным банкам и небольшим финансовым компаниям надо дать определенные возможности, чтобы они могли участвовать в процессах монетизации. Но никто этого не делает, никому это не надо.
И рынок ценных бумаг у нас совершенно убитый. Предприниматель не может получить дополнительные оборотные средства через распространение своих обязательств на финансовом рынке. Для небольшой компании это практически невозможно. В этом порочность нынешней системы — очень маленькое предложение на финансовом рынке при огромном спросе. Вот и результат.
«СП»: — Есть выход из этого тупика?
— Единственный выход — следовать законам экономики: если товар стоит очень дорого, то надо увеличивать его предложение. В нашем случае товаром будут кредиты и другие финансовые сервисы. Их должно быть как можно больше, они должны быть доступными. Тем более сейчас, когда развиваются новые финансовые технологии, позволяющие легко выдавать небольшие кредиты, очень быстро осуществлять проверку заемщиков.
Это может работать даже не только на региональном, но и на местном уровне. В маленьких населенных пунктах все друг друга знают, кто есть кто, они могут легко договориться, нужно только дать им инструментарий, юридическую базу. Если создать технологические платформы, то это все само заработает.
Но крупным банкам это не просто не надо, это будет даже в какой-то мере осложнять их нынешнее беззаботное существование — появится какая-то конкуренция. Появятся небольшие игроки, которые будут сами вертеться-крутиться. И роль крупных банков, их экономическая власть уменьшится. Они в этом не заинтересованы, и, к сожалению, получают в этом поддержку сверху.
Сформировалась такая финансовая бюрократия, которая сидит на деньгах и лениво занимается их распределением. Им так удобнее. Поэтому все жалобы малого и среднего бизнеса на непомерные процентные ставки и безумные залоги так и будут уходить в песок.