Цифровой рубль, о возможности введения которого в России предметно заговорили осенью 2020 года, может быть запущен в ближайшем январе. Пока правда в тестовом режиме. В валютную лабораторию Центробанк пригласил 12 кредитных учреждений — чтобы обкатать возможности третьей формы нацвалюты, на деле выяснить, как и где её можно применить, а также выявить возможные недостатки. Гонять денежный прототип между банками круглого стола будут весь 2022 год. При этом ЦБ не исключает, что позволит и другим желающим прикоснуться к детищу регулятора.
По следам оцифрованного юаня
Содержание статьи:
В апреле 2020 года в трёх городах Китая — Сучжоу, Шеньчжэне и Чэнду — а также в специальной экономической зоне Сюнъань прошла необычная лотерея. Жителям просто так раздавали по 200 юаней. Вот только юань был не простой, а цифровой. Чтобы им воспользоваться, победители лотереи должны были загрузить на свой мобильный телефон приложение-электронный кошелёк одного из госбанков Народной республики и активировать полученный ваучер. А после потратить выигрыш до последнего фыня в различных магазинах, кафе или в интернете. В Сучжоу некоторым госслужащим на электронные кошельки перечислили транспортные субсидии. На аттракцион невиданной щедрости Пекин потратил несколько сотен миллионов юаней.
Результат валютного эксперимента власти Китая не раскрывают. Но его, как минимум, можно назвать удовлетворительным, поскольку Пекин уже объявил о следующем шаге. Во время проведения зимней Олимпиады в Пекине в феврале 2022 года цифровой юань дадут потратить иностранцам — спортсменам и представителям сборных команд.
Китай оказался одним из первых, кто запустил пилотный проект по цифровизации национальной валюты. Сегодня, по данным Банка международных расчётов, число таких стран увеличилось до 15. Ещё 45 национальных регуляторов опубликовали исследования по этому вопросу, в том числе и Банк России.
Что за рубль такой — цифровой?
Цифровой рубль — не что иное, как уникальный электронный код. Формировать его, или по-простому «выпускать» будет Банк России. В этом смысле цифровые деньги будут похожи на банкноты, у каждой из которых есть свой собственный номер. Вот только храниться эти записи-банкноты будут не у граждан и даже не в банках, а на специально созданных электронных кошельках в Центральном банке. В этом смысле цифровой рубль напоминает обычные счета в банках, где реальных денег нет уже давно — только записи: у кого какой баланс или долг, если мы имеем в виду кредитную карту.
Рублёвая «Матрица»
По замыслу Центробанка, цифровой рубль поможет регулятору предупредить отмывание и подделку денег, отследить незаконное финансирование и выявить уклонение от уплаты налогов. Благие намерения, но ими может быть выложена дорога в цифровой ад для каждого из нас. И вот, почему.
Во-первых, цифровой рубль будет иметь уникальный код, который можно отслеживать. А значит, отслеживать каждую операцию, в которой каждый цифровой рубль был использован. Центробанк этого даже не скрывает. В исследовании регулятора о перспективах цифровой валюты в России прямо говорится, что «одним из преимуществ её введения станет возможность проведения анализа об экономических субъектах и их платежах».
Конечно, когда мы говорим о нечестных госзакупках, «откатах» и взятках, эта возможность использовать цифровую валюту нравится многим. Но многим ли понравится, чтобы власти узнали о каждой вашей покупке или получении средств. Собранная по рублю такая информация превращается в персональное финансовое досье. А вместе с базами данных из поликлиники, МВД и других госучреждений — оно становится ещё одним кирпичиком в системе цифрового рейтинга, использовать который можно как для поощрения за правильное с точки зрения правительства поведение, так и наказывать тех, кто провинился или не согласен с действующей властью.
Во-вторых, цифровой рубль можно закодировать — то есть прописать в свойствах электронной банкноты его возможное использование. Преподносится это, естественное, как мера защиты бюджетных расходов. «Если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники», — приводит пример банк России. Но использовать это можно и по-другому. Например, закодировать цифровые рубли в социальных пособиях на приобретение ограниченного перечня товаров и услуг.
Третий момент. Поскольку электронные кошельки с цифровыми рублями будут находиться в Центральном банке, это создаст возможность ограничивать обороты таких рублей и обменные операции с ними. То, что называется конвертируемость. Пока Банк России заявляет о безграничном доступе к электронному кошельку по принципу «24/7». Но при этом рассматривает случаи запретов на перевод цифровых рублей в наличные деньги и на счета банков по аналогии с ограничением со снятием наличных в банкомате. В худшем сценарии развития российской экономики — при дальнейшем выстраивании государственной системы перераспределения средств — в стране вполне может возникнуть «чёрный рынок» национальной валюты. Там за один цифровой рубль, единственный допущенный к широкому применению, будут просить большие деньги. А иначе не купить лекарств, путёвку в санаторий или билет на поезд.
И, наконец, четвёртое — цифровой рубль может стать сверхмерой защиты для пока ещё развивающейся российской экономики, нерегулируемая часть которой, по разным оценкам, даёт от четверти до трети ВВП. В серой зоне свои доходы формируют от 15 до 20 миллионов россиян. Наличные — основная форма безналоговой оплаты. Например, при аренде квартир. В беднейших регионах страны пластика всё ещё боятся, как огня. Расплатиться карточкой на Северном Кавказе можно только в крупных городах. Люди уходят в тень не от хорошей жизни. Они делают это каждый кризис, чтобы выжить. В условиях. когда каждая копейка на счету, цифровой рубль с его абсолютной отслеживаемостью вряд ли станет любимым средством расчёта.
Власти вряд ли признают все подобные риски. Банк России часть из них отрицает, другую — вынес на обсуждение и смоделирует во время «обкатки» цифрового рубля. Но его введение в России, похоже, дело решённое. Перед тем, как запустить активную фазу тестирования третьей формы денег, правительство несколько лет готовило фундамент для его внедрения. В 2015 году начала работу национальная система платёжных карт. На сегодня в стране выпустили более 100 миллионов пластиковых карт «Мир». На них уже перечисляют зарплаты большинства бюджетников и практически все социальные выплаты. В 2019 году заработала Система быстрых платежей. И хотя многие банки противились её запуску и до сих пор убирают кнопку этого сервиса с главных экранов своих приложений, всё равно к СБП уже подключились практически все российские кредитные институты.
Президент Союза предпринимателей и арендаторов России Андрей Бунич считает появление цифровых национальных валют закономерным развитием денег.
— Полноценные деньги — это только наличные деньги. Потому что на бумажке, которую мы можем взять в руку прямо написано, что это билет Банка России. Это означает, что это долговая расписка России, как государства. А деньги на безналичном счёте в любом банке становятся обязательством того учреждения, которому вы их отдали. И нет гарантий, что вам их вернут. И все центробанки мира сейчас бросились упразднять наличные, чтобы ни за что не отвечать. Хотя вот именно эмитированная цифровая валюта несколько корректирует эту проблема, потому что тогда вы будете иметь электронную расписку от национального банка.
«СП»: — С точки зрения государственных целей и интересов введение цифрового рубля более менее понятно. Но что, если за этим в том числе стоит желание создать тотальный финансовый контроль?
— Конечно, если предположить, что в будущем не будет наличных, а все платежи будут идти через систему с цифровым рублём, то все они полностью будут отслеживаться. А чем больше контроль каких-то централизованных структур, тем больше возможностей для злоупотребления: как государственными структурами, так и какими-то корпорациями, которые большое влияние на этот процесс будут иметь.
Естественно люди пока не могут смириться с полной потерей частной жизни. Но здесь не надо строить иллюзий. Контроль есть уже давно. Как только вы от наличных уходите, сразу попадаете под контроль. Чем больше вы находитесь в сети — разговариваете по мобильному, оплачиваете покупки в интернете или просто пользуетесь кредиткой — тем больше оставляете цифровых следов. И эти следы по мере роста технологических изменений становится всё легче отслеживать и собирать.